.webp)
مقدمة
كثير ناس في السعودية يوصلون لمرحلة يحتاجون فيها تمويل من البنك. البعض يفكر بالتمويل الشخصي عشان يسدد التزامات أو يغطي مصاريف عاجلة، والبعض الثاني يقول لا، الأفضل أرتبط بتمويل عقاري وأملك بيت العمر. القرار هذا مو سهل أبدًا، لأنه ممكن يحدد مستقبلك المالي لسنين طويلة. عشان كذا لازم تعرف الفرق بين الاثنين، وش مميزاته وعيوبه، ومتى تختار كل واحد.وش يعني التمويل الشخصي
التمويل الشخصي هو مبلغ كاش ينزل بحسابك من البنك وتقدر تستخدمه في أي غرض. ما فيه قيود محددة، ممكن تسدد فيه ديونك، أو تدفع مصاريف زواج أو علاج، أو حتى تبدأ فيه مشروع صغير. غالبًا مبالغ التمويل الشخصي تكون محدودة مقارنة بالعقاري. بعض البنوك تبدأ من خمسين ألف وتوصل أحيانًا لمليون أو أكثر حسب راتبك والتزاماتك. فترة السداد تكون قصيرة، بين سنتين وخمس أو سبع سنوات. ميزته الكبيرة إنه سريع، يعني إذا وضعك الائتماني سليم، ممكن ينزل المبلغ في حسابك خلال أيام بسيطة.وش يعني التمويل العقاري
التمويل العقاري مخصص لشراء أو بناء عقار. سواء كان بيت أو شقة أو أرض. المبالغ هنا أكبر بكثير وتوصل إلى ملايين. فترة السداد طويلة جدًا، ممكن تمتد من عشر سنوات إلى خمس وعشرين سنة. هذا النوع مناسب للناس اللي تعبوا من الإيجار ويبغون يملكون بيتهم الخاص، أو حتى يستثمرون في شقة أو أرض للتأجير.الفروق الأساسية بين الشخصي والعقاري
الفرق بينهم واضح لكن كثير ناس يخلطون. الشخصي تستخدمه لأي غرض بينما العقاري لازم يكون للعقار. الشخصي مبالغه محدودة، بينما العقاري يعطيك مبالغ ضخمة. مدة السداد في الشخصي قصيرة أما العقاري طويل جدًا. الموافقة في الشخصي أسرع بكثير، أما العقاري يحتاج تقييم للعقار وضمانات. الشخصي يعتمد على راتبك والتصنيف الائتماني، أما العقاري فالعقار نفسه هو الضمان. وفي العموم الشخصي مرن وتقدر تسدده بدري أو تسوي إعادة تمويل، بينما العقاري الالتزام فيه أصعب وأطول.مميزات التمويل الشخصي
الميزة الأولى السرعة، ما يحتاج معاملات معقدة. الثاني إنك حر في استخدام المبلغ لأي غرض. يناسبك لو عندك طارئ أو التزام عاجل مثل علاج أو زواج. وميزة ثانية إنه التزام قصير المدى، يعني بعد كم سنة تخلص وتكون حر.عيوب التمويل الشخصي
فوائده عادة أعلى من العقاري. المبالغ محدودة ما تسمح تشتري أصل كبير. والأهم إنه ما يخلق لك أصل أو استثمار، مجرد مبلغ تصرفه وتسدده.مميزات التمويل العقاري
أهم ميزة إنك تملك بيت وتوقف عن الإيجار. ثانيًا المبالغ كبيرة وتسمح لك تشتري أو تبني. الفائدة فيه أقل من الشخصي لأن العقار ضمان قوي للبنك. كثير برامج دعم حكومية تساعد فيه مثل الدعم السكني.عيوب التمويل العقاري
التزام طويل ممكن يوصل لربع قرن. يحتاج دخل ثابت ووظيفة مستقرة. إجراءاته أطول وفيها تقييم ورسوم إضافية. ولو تغيرت ظروفك يكون صعب تتراجع عن العقد.متى تختار التمويل الشخصي
إذا عندك ديون صغيرة وتبغى ترتاح منها. لو محتاج مبلغ متوسط للزواج أو العلاج أو مشروع صغير. إذا ما تفكر تشتري بيت حاليًا. ولو تحب الالتزامات القصيرة وتكره العقود الطويلة، الشخصي أنسب لك.متى تختار التمويل العقاري
لو خطتك تملك بيت وتوقف الإيجار. إذا دخلك ثابت وتقدر تتحمل أقساط لسنين طويلة. لو ناوي تستفيد من برامج الدعم السكني. أو إذا عندك تفكير استثماري وتعتبر البيت أو الأرض أصل للمستقبل.تأثير القرار على ميزانيتك
لازم تعرف إن القرار هذا يأثر بشكل كبير على ميزانيتك الشهرية. مثلًا، لو أخذت قرض شخصي، أقساطه قصيرة المدة لكنها عالية نسبيًا. بينما العقاري أقساطه أقل لكنها تستمر لعشرات السنين. هذا يعني إن الشخصي يضغط عليك كم سنة وبعدين تخلص، لكن العقاري يكون معك نص عمرك. فلازم تسأل نفسك: هل أنت مستعد تلتزم عشرين سنة ببيت؟ أو تفضل التزامات قصيرة حتى لو فوائدها أعلى؟أمثلة عملية
شخص راتبه عشرة آلاف وعنده التزامات بحدود ألفين ريال، يحتاج خمسين ألف للزواج. هنا الأنسب له التمويل الشخصي لأنه يقدر يسدد المبلغ في ثلاث سنوات ويرتاح.أسرة تدفع إيجار أربعين ألف في السنة، ودخلهم خمسة عشر ألف ثابت. الأفضل لهم تمويل عقاري يملكون بيت، لأن القسط الشهري بيكون قريب من قيمة الإيجار بدل ما يضيع المبلغ كل سنة.
شخص دخله عالي ويبغى يشتري شقة ويأجرها. هنا خيار العقاري أنسب لأنه يخلق له أصل يجلب دخل ثابت بالمستقبل.
مخاطر لازم تنتبه لها
واحدة من المشاكل اللي تواجه الناس هي إنهم ياخذون تمويل بدون ما يحسبون تأثيره على حياتهم. كثير يندفعون بالتمويل العقاري وبعدين يكتشفون إنهم ما يقدرون يلتزمون بالأقساط إذا تغيرت ظروفهم. وبعضهم ياخذ قرض شخصي لكل صغيرة وكبيرة فيتراكم عليه الدين. لازم تفكر بخطة بديلة: لو نقص راتبك، أو فقدت وظيفتك، أو احتجت تصرف على طارئ، كيف تتصرف؟نصائح ذهبية قبل أي تمويل
لا تخلي القسط الشهري يتجاوز ثلاثين في المية من راتبك. قارن عروض أكثر من بنك لأن كل بنك له شروط مختلفة. اقرأ العقد كامل ولا توقع إلا وأنت فاهم كل بند. انتبه من الرسوم الخفية مثل رسوم إدارية أو تأمين إلزامي. وفكر بخطة بديلة لأي ظرف ممكن يطرأ.الفرق في العقلية بين الشخصي والعقاري
التمويل الشخصي يعطيك راحة مؤقتة، يسد التزامك اليوم ويرجعك نقطة الصفر بعد كم سنة. بينما العقاري قرار استراتيجي طويل يخلق لك أصل. يعني الشخصي ينفع كحل قصير المدى، والعقاري يغير حياتك بالكامل على المدى الطويل. فلازم تختار بناءً على خطتك للحياة، مو بس حاجتك اليوم.أسئلة شائعة
هل القروض متوافقة مع الشريعة؟
أغلب البنوك في السعودية تقدم التمويل الشخصي والعقاري بطريقة مرابحة شرعية.
هل ممكن آخذ قرض شخصي وعقاري مع بعض؟
ممكن إذا دخلك يسمح. بعض البنوك تعطي موافقة مزدوجة، لكن يعتمد على التزاماتك.
هل فيه بنك معين هو الأفضل؟
ما فيه بنك واحد مناسب للجميع. بعض الناس يفضلون الأهلي لأنه سريع في الشخصي، والبعض يشوف الراجحي أو الإنماء أقوى في العقاري، والفرنسي معروف بسرعة إجراءاته. كل بنك له مميزاته.
تعليقات
إرسال تعليق